本文来源：时代周报 作者：张昕迎应流股份
自2014年我国第一家民营银行诞生以来，民营银行发展已经走到第十年。对于主打“互联网”牌的民营银行而言，“本土民营资本+互联网科技”几乎是标配，数字化技术自诞生之日起就影响着它们的业务模式。
作为首批四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，吉林亿联银行是继微众银行、网商银行、新网银行之后最年轻的一家，开业至今也已走过7个年头。
2017年5月，中发金控、吉林三快科技（美团）等7家知名民营企业在长春发起成立亿联银行，也是东北首家民营银行。历经7年发展，亿联银行的资产规模从最初的不足20亿元已飙至超过500亿元。
据该行披露的最新的一季报数据，截至2024年一季度末，亿联银行资产总额514.79亿元，其中各项贷款余额302.26亿元；负债总额480.11亿元，其中各项存款余额322.19亿元。
不过自2023年以来，在商业银行普遍降息、业绩承压的背景下，体量规模更小的民营银行也不可避免受到影响。“提升自营业务将是未来业务发展中极为重要的一部分。在大行进入消费贷市场、抢占长尾客户市场份额的当下，他们只要拿出体量中很小的一部分来拼价格，民营银行的利润空间将被进一步压缩。”一名就职于某互联网银行的人士直言。
另一方面，银行业正在加速数字化转型，互联网银行面对的市场竞争也空前激烈。“提升自身的自营能力、通过科技手段建立有效的风控体系，可能才是未来发展之道。”上述人士说。
聚焦自营业务能力建设
与同属“互联网基因”的微众银行、网商银行等相比，亿联银行在体量上有一定差距，不过该行的2023年业绩答卷亮点颇多。
2023年，亿联银行主动调整资产负债结构、不断提升资本使用效率。截至2023年末，该行总资产517.75亿元，其中贷款总额336.02亿元；负债总额483.24亿元，其中存款总额325.67亿元。
对比上年同期，该行的资产负债规模增速有所放缓。上述互联网银行人士分析称，总资产没有扩充相对来说是客观层面的判断，但实际发展过程中需要结合银行自身情况。“对于民营银行而言，在传统大行已经下场的情况下，扩大规模只能去瞄准更下沉的客户，但这会带来一定风险。”
贷款结构来看，亿联银行目前主要发力个贷领域。截至2023年末，该行个人贷款余额316.37亿元，占贷款总额的比例达到94%；个人贷款中的消费贷款余额达到195.58亿元，累计投放金额近450亿元，新增客户数超370万户。
亿联银行目前主打“亿联易贷”和“亿贷”两款消金产品，通过“亿联易贷”保持资产规模和收益稳定，“亿贷”则是该行主要发力的自营品牌。
该行还在财报中称，将进一步优化平台业务结构，降低单一渠道集中度，同时聚焦自营业务能力建设，充分拓展获客渠道、创新业务模式，实现产品生命周期由节点块状到产品运营一体化的管理，全力打造“亿贷”自营品牌。
消费金融一直以来都被视为民营银行发展的底色。开源证券银行业首席分析师刘呈祥称，“2015年，国务院将消费金融试点从原来16个城市扩大到全国，民营银行与消金公司合作，以助贷和联合贷形式发展消费金融。消费金融赛道同时符合‘量’‘价’的发展要求；加之消费贷利率高，一般高于对公贷款收益率，在消费金融领域民营银行具有资金优势。”
除了消费金融，小微金融业务是目前亿联银行发力的另一重点。
财报显示，围绕普惠小微客户、民营企业、农户等小微经营主体的融资需求，根据小微客群特点及经营需要，亿联银行打造了“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“亿企贷”等多款小微金融产品。
2023年，亿联银行普惠小微贷款余额120.43亿元，贷款余额户数14.67万户，当年累放贷款172.33亿元，当年累放贷款户数20.65万户，普惠小微贷款加权平均利率达到10.79%。
对此，上述互联网银行人士表示，小微贷款市场当前是片蓝海，也有一些民营银行正在探索性地发力。“但线上小微贷款可以依赖的有效数据还不多，多为税票、经营数据，风险控制模型也会复杂一些，对于银行来说风险管控难度更大、需要的支持也更多，因此风险进一步加大。”
2023年净利润大增46%
业绩方面，2023年亿联银行收获了靓丽的利润增长。
财报数据显示，2023年，亿联银行实现营业收入10.65亿元，同比下降2%；实现净利润1.4亿元，同比增长46%。
具体来看收入部分，2023年，亿联银行利息净收入8.73亿元，同比下降22%；非利息净收入1.92亿元，同比大增762%。
非息收入大增或出自理财业务。亿联银行在财报中称，为满足客户日益增长的资产保值增值需求，该行坚持推进数字化战略，不断完善互联网运营体系，稳健开展理财代销业务，提升零售金融服务能力。
财报数据还显示，截至2023年末，该行零售业务保持平稳发展，个人存款余额265.06亿元，较年初增长11.44%；线上存款客户数达到284.01万户，较年初增长17.02%。
对民营银行来说，财富管理业务的渠道是关键。上述互联网银行人士表示，“虽然中间的管理费不多、利润空间不是特别大，但财富管理是对客户服务的重要一环。”
其同时解释，通过财富管理服务，可以一定程度上保持客户在APP上的活跃度，将客户留在自己的资金渠道上。
资产质量方面，截至2021年末、2022年末、2023年末，亿联银行不良贷款率分别为1.75%、1.61%、1.61%。行业来看，国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年四季度末，民营银行不良贷款率为1.55%。
亿联银行表示，将针对互联网贷款，打造涵盖到期前、逾期后的整体贷后体系，拓展催收资源加强催收能力建设，通过催收、调解、诉讼等形式，不断提升催收效能。
资本充足水平方面，截至2023年末，亿联银行资本充足率为12.45%。以行业整体水平来看，资本补充压力是当前民营银行所面临的共性问题。国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年末，民营银行平均资本充足率为12.32%，这一数据远低于国内商业银行的15.06%。
刘呈祥认为，相比其他中小银行尚可通过上市、配资、发行优先股和二级资本债的方式补充资本，民营银行自设立以来，资本补充渠道相对较窄，主要依靠股东实力补充资本。
此前2020年底应流股份，亿联银行曾有过一次增资。当年12月，原吉林省银保监局发布批复称，批准亿联银行的增资扩股方案，同意其注册资本由20亿元增加至30亿元。
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